Ипотека с господдержкой: обзор программ

Оформить ипотеку при поддержке государства могут граждане, соответствующие конкретным критериям. В 2022 году система кредитования претерпела ряд поправок. Разработаны новые программы, изменены условия, действующие ранее. Рассмотрим все виды господдержки при покупке жилья в кредит, актуальные в этом году.

Что изменилось в ипотечном кредитовании в 2022 году

Главное изменение касается резкого повышения процентных ставок, связанного с геополитической ситуацией в стране. Учитывая и без того не самые выгодные условия оформления ипотеки, подобные перемены делают такой вид кредита почти недоступным для человека со средним заработком. На этом фоне программы господдержки ипотеки становятся особенно актуальными и востребованными.

Ухудшение общего экономического климата между тем повлияло и на степень лояльности кредитных организаций к заемщикам. Это выразилось прежде всего в таких мероприятиях, как ипотечные каникулы и программы реструктуризации действующих кредитов.

Но главными мерами поддержки граждан остается помощь государства при тесном сотрудничестве с финансовыми институтами.

Итак, проведем обзор основных видов льготной ипотеки в 2022 году.

Материнский капитал

Государственная программа запущена в 2016 году. Воспользоваться средствами, зарезервированными государством при рождении второго ребенка или усыновлении, можно для погашения действующей ипотеки или для первого взноса при оформлении нового кредита. Другие способы улучшения жилищных условий станут доступны после истечения трех лет.

Стать участником программы можно до 2026 года, если:

• первый ребенок появился на свет до 01.01.2020;
• второй и последующие дети родились до 01.01.07.

Право на оформление имеет мать (гражданка РФ). При утрате законного основания для получения помощи от государства ее правопреемником становится отец. В этом случае гражданство уже не имеет значения. Далее в очереди находятся несовершеннолетние дети, которые могут использовать материнский капитал до 18 лет, студенты-очники — до 23 лет.

Приобретаемая квартира должна находиться на территории РФ. Однако сам заемщик может проживать за пределами России.

На сегодня сумма господдержки составляет 524 507, 90 руб. Однако для детей, рожденных после 1 января 2020, она увеличивается на 168 616, 2 руб. При этом если основная часть материнского капитала уже получена ранее, то семье доплачивается бонус.

Подать заявление можно в личном кабинете на портале ПФР, на госуслугах или при личной явке. Если бумажный документ не нужен, то процедура упрощается — электронная версия сертификата поступит в «Личный кабинет».

Семейная ипотека под 6%

Такой вид ипотеки с господдержкой для семей с детьми действует:

• при появлении ребенка в период с 01.01.18 по 31.12.22, а жилищный кредит оформлен или реструктуризирован с 01.01.18 по 31.12.23;
• если ребенок является инвалидом.

Ипотека со сниженной ставкой оформляется:

• для приобретения у юридического лица жилплощади на первичном рынке — вторичное жилье доступно только на Дальнем Востоке;
• для реструктуризации действующего ипотечного кредита, который был направлен на покупку жилья в новостройке.

Воспользоваться более выгодными условиями со ставкой 5% можно, если приобрести квартиру или дом в дальневосточном регионе страны. Заемщик обязан застраховать имущество и жизнь. Минимальный первый взнос составляет 15% — для этой цели допустимо привлечь материнский капитал.

Программа действует уже четвертый год. Периодически ее условия меняются, отдельные пункты дорабатываются в интересах заемщиков.

Срок действия льготной ипотечной программы — до декабря 2022 г. Если ребенку установлена инвалидность после истечения этого срока, то действие продлевается еще на 5 лет.

Перечень необходимых документов не зафиксирован в правительственном постановлении. Поэтому кредитор определяет его самостоятельно. Стандартно это:

• подтверждение платежеспособности;
• документы на саму недвижимость — жилье в новостройке только от застройщика;
• свидетельство о рождении.

Право воспользоваться ипотекой под 6% имеют оба родителя. Созаемщиком может стать гражданин РФ независимо от наличия у него детей.

Субсидируемые средства ограничены:

• 12 млн — для жителей Москвы и Санкт-Петербурга;
• 6 млн — для остальных граждан России.

Важно: распределением программных средств между банками-участниками занимается АО «Дом-рф». На его портале размещен список организаций, в которые можно обратиться за льготной ипотекой. Деньги направляются неравномерно. Поэтому не стоит отчаиваться, если какой-то кредитор отказал в предоставлении субсидии. Надо просто обратиться в другую компанию.

450 000 руб. на погашение ипотеки для многодетных семей

При рождении третьего ребенка семье присваивается статус многодетной. Если это произошло с 2019 по 2022 г., то она получает право на 450 000 руб. от государства для погашения действующей ипотеки.

Если сумма кредита меньше суммы субсидии, то он полностью закроется, но разницу заемщик не получит.

Требуемые документы:

• свидетельства о рождении детей;
• паспорта родителей — граждан РФ;
• подтверждение права собственности;
• ипотечный договор;
• справка из банка с остатком кредита.

Чтобы стать участником программы, надо обратиться в организацию, обслуживающую действующую ипотеку.

Льготная ипотека до 12%

На свое усмотрение и с разрешения оператора АО «Дом-рф» группа банков может выдавать ипотеку под льготную процентную ставку.

Размер ставки был изменен в марте этого года, теперь она составляет 12%. Срок действия льготы — июль 2022 г. В этом году выделено более 5 млрд рублей для финансирования субсидий.

К гражданам, желающим воспользоваться льготными условиями, особых требований нет. Достаточно иметь статус гражданина РФ.

Воспользоваться господдержкой при ипотечном кредитовании можно в одном из 70 банков, которые получили разрешение от государства.

Дальневосточная ипотека под 2%

Цель этой программы — заселение территорий Дальнего Востока.

Условия предусматривают выдачу субсидий в размере до 85% стоимости недвижимости в виде ипотеки с господдержкой на строительство дома или приобретение квартиры.

Обязательные требования:

• жене и мужу должно быть меньше 35 лет;
• одному родителю меньше 35 лет при наличии несовершеннолетнего ребенка;
• возраст не важен, если есть участок земли размером не меньше гектара в регионе Дальнего Востока.

В течение девяти месяцев с момента получения права собственности и в пределах 5-летнего периода обязательна регистрация супругов в приобретенной жилплощади.

Условия:

• процентная ставка — 2%;
• максимальная сумма — 6 млн руб.;
• обязательное страхование имущества и жизни;
• наличие регистрации.

Если хоть один из двух последних пунктов не выполняется, то ставка изменится. Также банк на свое усмотрение вправе уменьшить размер процента.

Сельская ипотека под 3%

Программа стартовала в 2020 году. Сейчас ее действие приостановлено в связи с окончанием выделенных средств.

Суть в том, что банки могут предоставлять населению льготные кредиты до 3% на покупку сельского жилья.

Список территорий, на которые распространяется программа, составляется местными органами власти. Санкт-Петербург и Москва с областью сюда не входят.

При этом сумма для жителей Ленинградской области и регионов Дальнего Востока составляет до 5 млн руб., для остальных регионов — до 3 млн. 

Приобретаемое жилье должно соответствовать размерам, установленным нормативами, и быть полностью благоустроенным.

Требования для получения сельской ипотеки минимальны: платежеспособность, возможность внести 10% от стоимости, регистрация в регионе, где находится кредитор.

В течение 180 дней заемщик обязан предоставить в банк подтверждение своей регистрации. В противном случае ставка повысится.

Список банков-участников программы каждый год обновляется Министерством сельского хозяйства. В 2022 году в него вошло одиннадцать банковских компаний.

Господдержка военных 

Эта программа доступна для следующих категорий военнослужащих:

• прапорщики, чей стаж службы после 01.01.15 составил три года;
• офицеры, вышедшие из запаса после 01.01.15 при наличии высшего образования;
• военные более низкого ранга (старшины, матросы, солдаты), если они в промежутке между январем 2015 и 2020 г. заключили повторный контракт и отслужили минимум три года.

Программа действует через накопительную систему (НИС). Государство открывает военнослужащему именной счет. Из бюджета на него поступают регулярные взносы. В этом году сумма перечислений составила более 300 тыс. руб. Она регулярно индексируется в зависимости от уровня инфляции.

В течение 20 лет субсидию можно использовать только на покупку жилплощади, далее — на любые цели. Уже спустя три года участник программы вправе направить их на первый платеж в рамках программы ипотеки с господдержкой в 2022 году на вторичное жилье и объекты недвижимости на первичном рынке. При этом жилье может быть расположено независимо от места службы заемщика — в пределах территории РФ.

Максимальный срок ипотеки определяется многими факторами:

• возраст участника;
• величина первого взноса;
• условия, которые предлагает банк;
• служебный стаж;
• требуемая сумма.

Оформляется военная ипотека через договор с Росвоенипотекой. Согласно условиям, заемщик обязан прослужить 20 лет, иначе будет вынужден вернуть часть средств. До истечения этого срока он не имеет право дарить или продавать недвижимость без разрешения Росвоенипотеки. Приобретенное жилье по факту оказывается в двойном залоге — у банка и государства.

Участники программы отмечают частые проволочки со снятием обременения после полного погашения кредита из-за несвоевременного поступления платежей от государства. В результате накапливаются суммы неустойки к дополнительной оплате.

Правопреемниками погибшего военнослужащего выступают супруга, несовершеннолетние дети, дети-инвалиды без возрастных ограничений, студенты-очники до 23 лет.

Из документов для присоединения к НИС потребуются:

• паспорт;
• копия контрактного договора;
• личная карточка;
• копия рапорта — при начале службы до 01.01.05. 

Итоговая сумма кредита равна сумме накоплений на личном счете за 20 служебных лет. В связи с чем при разрыве контракта раньше этого срока заемщику придется вернуть разницу государству.

Чтобы присоединиться к программе, надо подать заявку в Росвоенипотеку. Далее идет проверка, во время которой выясняется отсутствие собственности, зарегистрированной на имя потенциального заемщика и других членов семьи. Решение принимается в течение 10 дней. После того как заявитель получит положительный ответ, он становится в очередь на предоставление господдержки. Еще 20 дней выделяются для подготовки документов.

Господдержка для бюджетников 

Эта система государственной поддержки действует на региональном уровне. Например, в Москве ее нет. В Санкт-Петербурге она продлена до конца 2022 года. Однако бюджеты сильно разнятся. Для сравнения в 2020 г. на поддержку бюджетников было выделено 600 млн руб., в этом году — всего 95 млн руб.

Для присоединения к программе необходим трудовой стаж свыше 5 лет и отсутствие необходимых жилищных условий:

• для одинокого — жилая площадь не более 33 кв. метров;
• для семейного — меньше 18 кв. метров на одного человека.

Согласно условиям, от заемщика требуется внесения 20% стоимости жилья. 60% средств он получит в виде беспроцентной рассрочки. Оставшиеся 20% будут покрыты из городского бюджета, если стаж бюджетника составит от 10 лет.

Льготная ипотека для IT-специалистов

В этом году из государственного резервного фонда выделено 1,5 млрд руб. на реализацию программы льготной ипотеки для IT-специалистов.

Кредитный лимит составит 18 млн руб. — в городах с населением более миллиона человек и 9 млн руб. — в остальных регионах. Процентная ставка равна 5%, возможно снижение до 2% при поддержке на региональном уровне.

Помимо профессиональной деятельности, участники должны соответствовать ряду критериев:

• работа на территории РФ в компании, где общее число сотрудников составляет не менее семи человек;
• возраст 22–40 лет — рассматривается повышение верхнего возрастного предела;
• ежемесячный доход — в городах-миллионниках 200 тыс. руб., в других регионах 150 тыс. руб. Возможно снижение нижней границы дохода на 50 тыс. руб.

Окончательные стандарты и требования еще не определены. Программа действует до 2024 года.

Заключение

В 2022 году государство усилило меры поддержки граждан для покупки жилья. В приоритете остаются наименее защищенные социальные группы, военные и бюджетники. В связи с последними событиями на мировой арене, добавилась еще одна категория льготников — сотрудники IT-сферы. В условиях ужесточения финансовых мер, повышения ключевой ставки ЦБ, именно эти группы населения составят основной процент граждан, оформивших ипотеку в 2022 году.

Поиск жилья и сбор необходимых документов для получения льготной ипотеки могут вызвать много вопросов и затруднений. Поэтому лучше привлечь специалистов из агентства недвижимости «МСК КЛЮЧ». Мы подберем подходящие варианты и проконсультируем по доступным программам ипотеки с господдержкой.